Продажа долга.

В этой статье - о процедуре продажи или покупки долга, конкретные описания конкретных способов.

Из фильмов, книг о купеческой жизни и пьес Островского все знают о том, что в позапрошлом и начале прошлого века непогашенные долги скупались предприимчивыми купцами, чтобы извлечь из бедственного положения заемщика дополнительную выгоду. Но не все знают, что и сегодня долги банку могут быть переведены другому лицу. Существуют два основных, законных, и один не совсем официальный способ уступки долга.

Первые два способа требуют обязательного согласия банка на проведение такой процедуры и требуют от банка выполнения определенного объема работ, например, по оценке платежеспособности нового заемщика и переоформлению кредитного договора. И, тем не менее, банки часто идут навстречу заемщику, попавшему в затруднительное финансовое положение, так как они заинтересованы в своевременном получении всей суммы по кредиту.

Первая схема касается залоговых кредитов. В этом случае после получения принципиального согласия банка заемщик находит покупателя на залоговое имущество. После этого новый заемщик проверяется банком и, при вынесении положительного решения, средства, уже выплаченные по кредиту, новый заемщик выплачивает старому, оформляя договор о покупке, принимая на себя обязательства по выплате долга и оставляя предмет в залоге банка уже по новому договору залога.

Вторая схема чаще всего применяется при переводе на другое лицо беззалогового потребительского кредита. После получения согласия банка и одобрения нового заемщика между ним и старым заемщиком составляется нотариальное соглашение о переуступке долга по кредиту, при этом новый заемщик берет на себя все обязанности по выплате долга.

Открытым остается вопрос: а зачем новому заемщику это надо, если его данные устраивают банк и он может получить кредит самостоятельно? Одно из двух: либо он хочет помочь другу, либо он намерен извлечь из этого выгоду. Во втором случае, если оговоренная сумма выгоды не предоставляется новому заемщику сразу, между двумя фигурантами заключается дополнительное соглашение о выплате новому заемщику суммы долга и определенной суммы за оказанную услугу. Такое соглашение может быть оформлено в виде долговой расписки, покупки старым заемщиком простого векселя (с оформлением соответствующего договора) или договора на оплату оказанных ранее услуг.

В случае, когда банк не дает согласия на уступку долга, возможно применение третьего способа избавления от кредита при наличии желающего принять долговые обязательства на себя. Заемщик приводит это лицо в банк и оформляет его поручителем по кредиту, после чего это лицо приобретает право уплачивать долг вместо заемщика. Остальные отношения регулируются между заемщиком и поручителем у нотариуса так же, как и во втором способе. Третий способ более рискован, чем остальные, так как в случае отказа платить по кредиту поручитель тем самым подставляет старого заемщика, но при правильном оформлении документов у нотариуса судебные инстанции легко разберутся в инциденте.