Доступная ипотека – посильная ноша

«…обыкновенные люди... в общем, напоминают
прежних... квартирный вопрос только испортил их...»
М.А. Булгаков « Мастер и Маргарита »

Пресловутый «квартирный вопрос» продолжает портить людей. Маслица в этот огонь доливают ипотечные банки. Они скопом зазывают взять «выгодные» кредиты, которые на поверку оказываются, без преувеличения, адом для заемщика . Совет: «никогда и ничего не просите ! … и в особенности у тех, кто сильнее вас. Сами предложат и сами все дадут!» — работает с ипотечными банками. Они и предлагают и дают, да только взятая ипотека может стать неподъемной ношей. Но если правильно подойти к тому вопросу, нести эту ношу вполне реально. Главное, перед тем, как взвалить себе на плечи ипотечный кредит , постараться его максимально облегчить , то есть сделать дешевле.

Ипотечная программа          

Дешевая ипотечная программа – это не только низкие проценты по кредиту. Условия кредитования могут быть таковы, что на фоне относительно небольших процентных ставок, ежемесячные выплаты по кредиту, все равно обходятся в кругленькую сумму. Для снижения давления финансового пресса рекомендуют внимательно подбирать следующие условия кредитования:

Срок кредитования

Ипотека долгосрочный кредит, она предоставляется на срок от 5 и до 20 лет. Определяясь со сроком нужно быть внимательным, понятно, что цель – сделать кредит дешевле. Но, вопрос в том, дешевле вообще или дешевле относительно ежемесячных платежей. В первом случае, сумма переплаты прямо пропорциональна сроку кредитования. То есть, чем долгосрочнее ипотечный кредит, тем дороже в итоге выйдет жилье .

Схема погашения платежей

Есть две схемы платежей по кредиту: аннуитетная и дифференцированная.

Аннуитетная схема позволяет погашать кредит ежемесячно, одинаковыми платежами, определенными в момент заключения договора. При дифференцированной схеме, ежемесячные платежи имеют разную величину.

Определяя, какая схема выгоднее нужно учитывать, что:

• на первых порах сумма дифференцированного платежа выше, но со временем (только ждать-то долго) она снизится;
• зато если брать общую переплату по кредиту за весь период , то при аннуитетной схеме она будет больше .

Простыми словами, если заемщик ожидает стабильный, но небольшой ежемесячный доход, ему выгоднее аннуитетная схема ( правда, сроки кредитования лучше держать в пределах 10 лет). Если же есть желание меньше переплатить «своих кровных банку», то дифференцированная схема в помощь.

«Незапланированные» траты

Первый взнос, проценты по кредиту, страховка имущества, ежемесячные платежи, оплата оформления обязательных справок, обязательные государственные платежи и так далее – это те траты, которые, как бы ни хотелось, избежать, при ипотечном кредитовании невозможно. Но банки, умело «уговаривают» клиентов платить и платить. За что еще кредитор просит денег:

• рассмотрение вопроса о предоставлении кредита;
• проверка недвижимости;
• регистрация кредитной сделки;
• открытие счета ;
• обслуживание кредитного счета и так далее (аппетиты у банков весьма велики) .

Но, если не растеряться и правильно составить кредитный договор (исключающий эти неприятные дорогостоящие пункты), это позволит снизить финансовую нагрузку.

Плюс еще один совет: в случае несвоевременного погашения задолженности банки начисляют пени и штрафы (увы, но это правомочно). А вот что неправильно в этом случае: при поступлении платежа в счет погашения кредита, банк его направляет на погашение штрафных санкций, в то время как тело кредита не уменьшается и штрафы за просрочку продолжают начисляться. Спорить в этой ситуации с банком сложно, но возможно. Есть даже прецеденты положительных судовых решений в пользу заемщика , которые возвращают ему переплаченные по этой причине средства .

Итого

Отвечая на вопрос: «Есть ли дешевая ипотека?» – можно однозначно ответить – нет. Но, в то же время из всех ипотечных программ банков, реально подобрать максимально лояльную по отношению к заемщику . Главное, не теряться, отстаивать наилучшие условия. И не забывать, что кредитный договор – это взаимовыгодное сотрудничество банка и заемщика . А значит можно и нужно искать такие условия договора, которые удовлетворят обе стороны.