Бесплатные кредиты: ожидания и реальность.

Коротко: Бесплатных кредитов не бывает. Совсем. Вообще.

Согласитесь, что сложно устоять перед многочисленными предложениями, поступающими от сотрудников финансовых организаций и торговых агентов, о получении бесплатных кредитных ресурсов. Конечно, каждому покупателю хочется верить, что покупка понравившейся вещи в кредит ничего не будет стоить. Тем более что продавцы весьма внимательны и красноречивы. И потому, несмотря на повышенную популярность фразы «бесплатный сыр бывает только в мышеловке», многие готовы поступиться своими принципами – не ввязываться в сомнительные кредитные отношения. Так что на самом деле означает понятие «бесплатный кредит»?

Как известно, заветной мечтой каждого ритейлера является увеличение объема продаж любыми способами. Банки охотно помогают таким торговцам в осуществлении задуманного, заключая с ними соглашения о сотрудничестве. Сами продавцы не желают связываться с обслуживанием кредитов, которое включает работу по своевременному взиманию оплаты и отслеживанию просроченной задолженности. Это довольно хлопотный и затратный процесс. А для банка такая работа является обычной. Кроме того, это неплохой источник доходов. Союз этих двух организаций и порождает кредитные предложения, обещающие продать что-то «без переплаты» или «под 0%».

Еще раз о «бесплатном сыре»

Вполне естественно, что основной задачей банка является привлечение доходов, а не раздача денег всем страждущим без взимания какой-либо платы за это. Поэтому следует запомнить: бесплатных кредитов в принципе не существует в природе.

Обратившись к статье 819-й 2-й части Гражданского кодекса РФ, можно убедиться, что банк или другая аналогичная организация обязуется предоставить заемщику денежные средства в соответствии с условиями, прописанными в кредитном договоре. Заемщик, в свою очередь, должен вернуть взятую сумму и уплатить проценты за пользование денежными средствами. То есть уже этим сказано, что кредит не может быть бесплатным. Законодательством установлено, что кредитный договор является возмездным, за исключением случаев, когда в тексте прописана возможность аванса, рассрочки или отсрочки.

Внимательно ознакомившись с кредитным договором, можно обнаружить, что комиссии за открытие и ведение счета, а также за выдачу денежных средств существенно завышены. Эта сумма переплаты и скрывает проценты по кредиту. Кроме того, в договоре о кредитовании можно встретить упоминание о том, что «проценты по кредиту компенсируются согласно условиям акции». Это объясняется следующим образом: покупая товар на таких условиях, клиент получает скидку в размере процентов, уплаченных банку.

Нередко встречается реклама кредитных продуктов, искажающая реальную информацию о кредите. В качестве примера возьмем известную формулу «10-10-10». Все значения в ней приведены в процентах. Первая цифра говорит о размере первоначального взноса, вторая – о сроке кредитования в месяцах, а третья – показывает общую сумму, которую нужно будет уплатить сверх стоимости покупки.

Однако реальная процентная ставка будет составлять порядка 24%. Этот связано с аннуитетным способом начисления процентов. При таком расчете сумма процентов всегда оказывается выше заявленной. Вот почему, прежде всего, следует обращать внимание на полную стоимость кредита, а не на указанную в рекламе процентную ставку.

Еще один вид «бесплатного кредита» – кредитные карты, имеющие льготный период кредитования. Такие карты сейчас предлагаются многими банками. Клиентам предоставляется возможность погасить задолженность в течение определенного времени без начисления процентов. Этот кредитный продукт действительно выгоден для клиента, однако, следует внимательно следить за льготным периодом. Чаще всего, он составляет 50-60 дней и начинается со времени совершения покупки. Следует учитывать, что льготный период для каждого клиента рассчитывается индивидуально.

Не забывайте, что кредит является таким же товаром, как и все, покупаемое в магазине. Поэтому, во избежание приобретения «некачественного товара» следует своевременно уточнять все условия кредитования.